银行系、支付宝们战事不断,支付格局存三大变数

 

互联网的出现,让国内众多的传统产业都发生了翻天覆地的变化,而在中国的传统金融领域,他们也正在被移动支付、金融科技等新金融形态所冲击,尤其是在第三方支付领域,新的移动支付正在颠覆传统的支付方式。整个2016年,第三方支付市场发生了三个非常明显的现象。 

现象一:大平台和公司纷纷收购第三方支付 

2016年的1月份,小米科技通过6亿元从捷付睿通股份有限公司手中收购支付牌照,随后恒大集团5.7亿收购集付通获得支付拍照、万达集团则以3.15亿美元收购了快钱68.7%的股份、美的集团收购深圳神州通付100%股权、唯品会收购浙江贝付、美团点评也完成对钱袋宝的全资收购…… 

对于如此众多的互联网平台和大公司花高价收购第三方支付牌照,这当然离不开央行在多地暂停对第三方支付牌照的发放,物以稀为贵,第三方支付牌照的价值也就愈发明显。不过这最根本的原因还是在于未来的移动支付趋势,大平台或者公司拥有自己的第三方支付也就相当于掌握了自己的金融命脉,否则只能依托于其他第三方支付平台。 

现象二:微信和支付宝二维码支付正在全面向线下渗透 

过去,支付宝和微信支付在滴滴快的的支付战、春季红包战中争夺激烈时,传统银行们并不以为然,认为他们并不会给自己的线下刷卡消费带来太大的威胁。然而到了今年,越来越多的线下超市和商家都在开始接入微信支付和支付宝支付,用户通过手机扫一扫二维码付款正在成为一种新的支付方式。 

即便是对于一些没有刷卡机的小商家来说,他们也推出了个人的微信二维码和支付宝二维码作为客户消费结账支付方式,这无形之中对于传统的刷卡造成了巨大的威胁。除了微信支付和支付宝,京东支付、百度钱包、苏宁易付宝等也在开始向线下渗透,传统的线下银行支付正在面临一个前所未有的挑战。 

现象三:中国银联牵手京东金融,传统金融开始与金融科技公司合作 

在春节即将到来之际,中国银联又牵手京东金融,二者将在支付创新、银行卡服务、大数据技术、海外支付、农村金融等领域展开全面深入的合作。中国银联作为传统金融机构领域的巨头,京东金融作为互联网金融科技领域的佼佼者,二者是想把科技与金融相结合,打造新的支付方式,传统巨头与互联网巨头的深度战略合作对整个第三方支付行业都将产生深远的影响。 

而在整个第三方支付市场,中国银联和京东金融仅仅只是掀起了传统金融与互联网平台合作的开始,未来必然还将会有越来越多的平台开始合作,第三方支付行业格局还将会发生变化。 

银行系以牙还牙,也纷纷推出扫码支付 

对于扫码支付,其实早在2014年,就曾因为安全隐患被一度叫停。不过经历了两年多的发展,技术也相对成熟,如今扫码支付成为了线下支付的新宠,受到越来越多用户的追捧。眼瞅着微信和支付宝的扫码支付正在全面吞食线下的支付市场,银行们也开始着急了。 

上一次面对余额宝理财产品的挑战,随后银行们也纷纷推出了自己的宝宝类理财产品,如今银行们纷纷抢滩扫码支付。尽管总是比微信支付、支付宝们慢了半拍,但是银行们依托过去的用户和线下资源积累,其反击实力自然不可小觑。 

建行推出了“龙支付”、农业银行推出了“K码支付”、交通银行推出了“立码付”、工商银行、邮政银行、民生银行、平安银行等也都推出了二维码转账支付方式。与微信支付、支付宝这类第三方支付相比,银行系的二维码个人付款、收款都没有手续费,而且个人间交易资金实时即可到帐。而如今的微信支付、支付宝等第三方支付却要开始对提现加收手续费,支付账户内的资金也不能再免费回到个人银行账户。 

此外,相比支付宝、微信支付等第三方支付平台来说,银行系在安全上也有着更高的保障,尤其对于中老年人来说,他们会愿意使用银行系的二维码支付来消费。 

中国银联合纵联横打响反击战 

面对以微信支付、支付宝为代表的第三方支付平台所带来的冲击,中国银联必然不能坐以待毙。凭借着过去数年的积累,中国银联打下了深厚的线下金融基础,同时也积累了上千万的线下合作商家。对于第三方支付平台的冲击,中国银联合纵联横,打响了反击战。 

合纵联合一:联合苹果、三星等手机厂商推出云闪付 

面对二维码支付,中国银联联合手机厂商们开始推出了云闪付,于是以Apple Pay、三星pay、华为pay、小米pay等为代表的手机NFC支付方式也在兴起。先是科技巨头苹果的Apple Pay杀入中国移动支付市场,尽管它在中国市场的表现并不尽如人意,但是却引发了三星、华为、小米等安卓手机的跟风,随后三星pay、华为pay、小米pay等云闪付纷纷兴起。

 不过比较可惜的是这种云闪付对于设备有一定的要求,它的支付功能需要有非接触式支付功能的POS机支持,但是要普及这种POS机却并没有那么轻松。一方面,商家们都需要更换新的POS机,这无形之中增加了成本,很多商家自然也就不愿意更换设备,它推广起来必然有一定的难度。 

另一方面,Apple Pay、三星pay、华为pay、小米pay虽然依托于自己的智能手机已经具备了足够的用户,但是要想把这些智能手机用户转化为自己的手机支付用户,并没有那么轻松。既然没有用户作为根基,那么商家自然也就不愿意去购买新的设备来支持云闪付。 

尽管银联联合各手机厂商推出的各种“Pay”进展不太顺利,但银联并没有偃旗息鼓,他们又向支付宝、微信支付发起了更猛烈的攻击。 

合纵连横二:联合银行们推出二维码支付 

2016年12月12日,中国银联正式推出银联二维码支付标准,重新“杀”回二维码支付市场,这是继央行承认二维码之后,中国唯一的卡组织发布的合规扫码标准。中国银联正在联合数家发卡行以及第三方支付平台,反扑被支付宝和微信支付把守的线下扫码支付市场。 

目前支付宝、微信支付等第三方支付机构通过直连银行,绕开卡组织进行网络支付,采取的是三方模式。而中国银联所推出的二维码支付是遵循现有银行卡支付的四方模式,四方模式相比三方模式而言,合作各方利益都能受到保障,尤其是银行们愿意参与。

 此外,银联二维码支付仍然基于银行账户,不存在因资金沉淀在虚拟账户而带来金融风险,消费者的资金安全也更有保障。中国银联的入局,会对当前的二维码支付市场格局产生重大影响,也将会削弱支付宝和微信扫码支付的双寡头地位,但是这种卡组织的加入本身会增大支付交易的成本,中国银联的扫码支付任重而道远。 

 

合纵连横三:牵手京东金融,进军新支付 

前面我们已经提到了中国银联与京东金融的携手,很明显中国银联此举剑在支付宝和微信支付。如果说银行卡是第一代支付产品,支付宝、微信支付等扫码支付是第二代支付产品,那么此次中国银联与京东金融此次牵手之后,就是要着眼下一代的新支付产品。中国银联要借助京东金融在金融科技领域的先进技术,来打造新一代支付方式,真正对支付宝和微信扫码支付实现颠覆。 

2016年9月,京东金融与银行合作联名电子帐户,推出了“白条闪付”,这正是搭载银联的云闪付技术,实现了新支付体验的尝试。未来,京东金融将金融产品或服务区连接金融机构,产品的迭代让新技术能迅速落地,因此,与银联在新支付领域的合作充满想象空间。 

新科技的快速发展让我们很多人都难以想象,而未来新技术对于支付行业的改变也会超乎我们很多人的想象,在新技术的推动下,支付行业的用户需求也会不断发生变化,那么未来支付市场的格局也将会发生变化。 

第三方支付,将在三大领域迎来变数 

支付宝和微信支付目前在扫码支付市场的双寡头格局正在被银行和银联系们所推出的扫码支付所打破,彼此之间的市场争夺将会越来越激烈。而中国银联牵手京东金融则已经开始在一些支付领域进行了初步探索:双方共同定制标准联名卡产品,服务银联发卡成员机构;同时,共同推动农村电商和配套金融服务;积极探索海外支付市场布局;以及在大数据技术和风控领域进行深入合作。从他们之间的合作来看,未来支付市场格局将会在三大领域存在较大变数。 

变数一:新科技支付 

其实,支付宝和微信的扫码支付能够流行,就是科技支付对过去传统支付方式的一种改变。不过这种扫码支付还只能算是科技支付的第一代产品,未来还有第二代第三代科技支付产品的出现,新科技支付产品必然会对旧科技支付产品造成冲击,甚至是颠覆,这也就是中国银联此番要联手京东金融科技的重要原因所在。 

也许在未来的某一天,我们甚至连手机都不用带了,只需要刷脸支付就可以。中国银联与京东金融牵手发力下一代支付产品仅仅只是开始,银行们也已经意识到科技支付的重要性,微信支付和支付宝想必也不会沉迷于扫码支付,一场由新科技引发的支付大战才刚刚打响。

 变数二:农村支付

 从目前支付宝和微信的扫码支付来看,主要是在一二线城市,尤其是年轻人群体中较为流行,但是这种新的扫码支付在广大的农村地区普及率还非常低。对于那些偏远地区的农民们和农村市场来说,他们仍然使用现金支付较多,其次便是刷卡支付了。 

如今扫码支付还没有真正打入农村市场,银行系们已经开始意识到农村支付市场的重要性,这个领域的支付市场格局还没有确立下来,谁能够率先打造最适合农民的新支付工具,谁就能够第一步占领这个支付市场。 

变数三:海外支付 

对于海外支付市场,过去中国银联在这个领域也已经占据了一定的市场份额,不过支付宝正在开始疯狂抢夺海外支付市场,微信支付也在暗自发力,海外支付市场的争夺战在不断升级。 

在国内的支付市场,支付宝通过借助口碑迅速笼络商家,而微信支付则通过自身庞大的用户量实现了对众多商家的自动覆盖。那么,在国际市场,支付宝和微信支付要如何抢占线下的商家市场,这个是摆在他们面前的一道难题,相比国内移动支付市场来说,海外支付市场仍然存在较大的变数。


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